Михаил Котюков в интервью «Мелу» о финграмотности в школе: когда и как её начнут преподавать и введут ли для этого новый предмет

Финансовая грамотность: как не наделать ошибок

Каждая семья практически ежедневно принимает решения финансового характера. Важно вовлекать в эти процессы и детей — причем буквально с первых шагов. Если объяснять детям, откуда берутся деньги, показывать, как вы делаете покупки, на что тратите, на чем экономите, от чего отказываетесь и как копите, то ребенок быстрее поймет, что деньги не берутся из воздуха: это результат труда родителей. И тогда не будет типичного для детей «Купи, купи!» в магазинах. Финансовая грамотность — это не про жадность. Это скорее про то, как не наделать ошибок, сформировать финансовую культуру и использовать на практике принципы финансового ЗОЖ.

Есть и еще один миф о финансовой грамотности: люди думают, что это про то, как заработать и потратить. В нашей работе, конечно, блок, связанный с личными финансами, играет одну из главных ролей. Но есть и другие, не менее важные модули: о налогообложении, различных форматах финансовой поддержки, которые человек может получить из государственного бюджета, о финансовой безопасности, цифровых сервисах, возможностях граждан участвовать в управлении местными бюджетами.

Дети должны понимать, почему мы платим налоги, куда уходят эти деньги, что такое пенсия и как она формируется. Они должны знать, какую финансовую помощь могут получить от государства.

Важно объяснить детям, что при устройстве на работу нужно выяснить, как эта работа будет оплачиваться

Ведь речь здесь не только о сумме заработка. Например, зарплата в конверте — это плохо, ведь при этом люди теряют пенсионные накопления, возможность формирования кредитной истории и многое другое. Это азы разумного финансового поведения, не просто грамотность, а культура.

Мы с коллегами из Банка России считаем работу с детьми и молодежью одной из приоритетных для развития всей российской финансовой системы и системы образования на ближайшие десять лет. При этом мы не планируем вводить отдельный предмет «Финансовая грамотность» в школах.

Новые ФГОС вводят модули финансовой грамотности в школьные предметы — математику, обществознание, окружающий мир, географию. Для этого мы проводим повышение квалификации школьных учителей — в регионах РФ уже утверждены 85 программ финансовой грамотности. Мы разработали специальные пособия для детей, родителей, педагогов 2–11-х классов. Также появились различные цифровые ресурсы, мобильные приложения, игры, сняты серии тематических мультфильмов «Смешарики», набравшие уже более 200 миллионов просмотров, сериалы для детей постарше. Мы понимаем, что конкурируем за внимание детей, и поэтому активно используем интерактивные образовательные инструменты. Ряд пилотных регионов уже внедрили финансовую грамотность во все школы, и они отмечают, что это повышает мотивацию детей к изучению обязательных предметов. Образовательную методологию обеспечивают наши федеральные методические центры: Высшая школа экономики и РАНХиГС.

Очень рассчитываем на активную поддержку педагогов. У школьников, студентов и их родителей есть масса вопросов о личных финансах, и их становится только больше. Надеемся, что система образования будет давать адекватные ответы. Мы будем помогать повышать компетенцию педагогического сообщества. Ключевой инструмент для этого — единая рамка компетенций, точка консенсуса для всех программ и продуктов по финансовой грамотности, от учебников до мультфильмов и сериалов.

Как говорить с ребенком о деньгах

Чтобы рассказать ребенку о правильном обращении с деньгами, в первую очередь самим надо придерживаться определенных принципов. Первое, что я считаю важным, — это культура планирования. Например, у вас есть некие накопления. Просто так хранить их на дебетовой карте неэффективно, лучше подумать, как грамотно распорядиться этими деньгами: сделать вклад под проценты, вложить еще в какие-то инструменты.

Очень важно уметь оценивать риски. Допустим, вы решаете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса для ипотеки. Это отлично, но важно оценить и другие факторы: какую сумму и в течение скольких лет нужно будет отдавать за кредит, справитесь ли вы с этим, если, скажем, потеряете доход. И оправданна ли будет переплата по кредиту.

Наша деятельность направлена на то, чтобы подсказать людям решения в конкретных жизненных ситуациях. Во время самоизоляции в 2020 году начался большой приток физических лиц-инвесторов на фондовый рынок. Сейчас это стало модным. Центробанк сразу забил тревогу: было очевидно, что люди пришли на фондовый рынок за легкими деньгами. И, естественно, очень многие столкнулись с разочарованием, потому что быстрое обогащение, как обещает реклама, тут едва ли возможно. Многие люди имеют очень поверхностные знания в этой сфере, а ведь работа на фондовом рынке требует глубокой профподготовки.

С одной стороны, если ребенок получил первый опыт, например, на финансовом рынке, потеряв тысячу рублей, это не так страшно.

Первый опыт крайне важен; хорошо, если люди учатся на своих ошибках. Куда хуже, если потеряны суммы совсем другого порядка. Нужно понимать самим и уметь объяснить детям, что чем больше доход, тем выше риск. Например, если рынок дает 5–6% дохода, а вам предлагают 15%, вы должны сразу подумать: откуда такая трехкратная премия к рынку? Если вам говорят, что все платят 5%, а вы будете платить 0%, то надо понимать, что так не бывает. Берете ипотеку? Посчитайте все точно, посмотрите, сколько лет и какую сумму вы должны будете отдавать.

Нужно объяснять детям, что эмоциональные покупки не самые лучшие. Их можно совершать, но нужно установить какой-то предел для таких решений, чтобы у вас была некая точка безопасного выбора. Например, 10% дохода можно тратить на спонтанные удовольствия, а остальное распределять разумнее.

Никуда не делся и базовый тезис «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Обязательно нужно говорить с детьми и об этом. А еще про то, что лучше семь раз отмерить и только один раз отрезать. Особенно когда принимаешь долгосрочные решения.

Что смотреть и во что играть с детьми

Для маленьких детей можно найти правильные объяснения и примеры в сказках и мультфильмах, в этом смысле здорово сделана «Азбука финансовой грамотности со Смешариками». Но нужно помнить, что дети постарше живут сегодня в цифровом мире, причем часто активнее взрослых, поэтому в обучении финансовой грамотности важна и игровая составляющая.

Возьмем для примера самую простую и понятную всем игру — SimCity. С ее помощью ребенок приобретает первичный навык — как спланировать, что потратить, какие вещи выбрать. Если в этом виртуальном мире ребенок проиграл, но не потерял ничего со своего банковского счета, то это тоже опыт.

Вопрос в том, как из этого извлечь правильный урок и не проиграть в следующий раз

Всегда после игры должен быть какой-то анализ, разбор: нужно подумать, какие решения позволили одному выиграть, а другому проиграть. Очень важно обсуждать это с детьми.

И, конечно, нужно говорить о финансовой грамотности везде: чем больше каналов и форматов, тем больше шансов дойти до аудитории, быть услышанным.

Первое, что мы сделали, — это портал «Моифинансы.рф». Пишем и короткие сюжеты, и большие материалы для тех, кто готов погружаться глубже, что-то изучать. Если аудитория смотрит YouTube, мы должны быть там, если это TikTok или Telegram-канал, значит, мы будем работать на этих платформах. У каждого ресурса своя аудитория, но наша задача — быть везде с интересной информацией и правильной подачей, чтобы передать ее тем, кому она нужна, в той форме, в которой человек готов ее воспринимать.

Школа — это тоже один из каналов, причем очень быстрый. Например, если ребенок в школе узнает что-то интересное о финансах и поделится этим дома, то это уже может уберечь семью от досадных финансовых ошибок.