Особое мнение членов Общественного совета в отношении отчета по итогам рассмотрения информации о ситуации на рынке ипотечного жилищного кредитования

Поддерживаем, что программы господдержки нужно делать более адресными, дополнительно просим учесть:

Выдачи ипотечных кредитов на цели приобретения жилья на первичном рынке практически полностью были замещены выдачей ипотечных кредитов по льготным ипотечным программам. При этом эффект от снижения процентных ставок по ипотечным кредитам полностью нивелирован опережающим ростом цен на недвижимость, негативно повлиявшим на доступность жилья.

При выборе инструментов стимулирования роста ипотечного портфеля необходимо отдавать предпочтение развитию рыночных механизмов.

При этом во избежание дисбаланса на рынке жилья при дальнейшей реализации программ льготного ипотечного кредитования с государственной поддержкой необходимо придерживаться подхода, при котором меры государственной поддержки будут носить адресный характер и предоставляться исходя из необходимости улучшения жилищных условий отдельных категорий граждан.

В документе говорится о программе «Господдержка-2020» как о массовой и неэффективной. Вместе с этим в ней есть доля выдач и на строительство индивидуальных жилых домов. Этому сегменту нужна поддержка, т.к. рынок малоэтажной застройки только развивается и имеет хорошие перспективы. ИЖС позволяет значительно улучшить качество жизни российских семей.

Программа «Льготная ипотека» начала действовать в 2020 году как антикризисная мера в период распространения COVID-19 в целях поддержки граждан Российской Федерации и строительной отрасли. Срок ее действия продлевался уже несколько раз.

Программа «Льготная ипотека» является самой популярной из всех программ (текущая доля – около 30 % выдач).

За все время реализации программы выдано 1 086,8 тыс. кредитов на сумму 3 883,5 млрд рублей (в том числе в 2023 году выдано 116,1 тыс. кредитов на сумму 538,1 млрд рублей).

В настоящее время согласно условиям льготных ипотечных программ «Льготная ипотека», «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека», «Сельская ипотека», «Ипотека для IT‑специалистов» жилищный (ипотечный) кредит (заем) по льготной ставке может быть предоставлен в том числе на цели индивидуального жилищного строительства, если указанное строительство осуществляется по договору подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

При этом возможность предоставления гражданам ипотечных кредитов по льготным ставкам на цели строительства индивидуального жилого дома своими силами уже реализована в рамках программ «Льготная ипотека» и «Дальневосточная ипотека».

Видится важным сделать более адресной и унифицированной поддержку в регионах (модернизация программы Единой региональной ипотеки), а также скорректировать лимиты по госпрограммам в отдельных регионах с высокой стоимостью жилья (например, Приморье, где стоимость недвижимости сопоставима с Санкт-Петербургом).

По программам «Льготная ипотека» и «Семейная ипотека» в 2022 году была увеличена максимальная сумма кредита (до 30 млн рублей в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербург и Ленинградской области, до 15 млн рублей – во всех субъектах Российской Федерации за исключением вышеперечисленных).

По программе «Дальневосточная ипотека» максимальный размер кредита составляет 6 млн рублей. Согласно данным АО «ДОМ.РФ», установленный максимальный размер кредита, покрывает порядка 90 % рынка ипотеки в Дальневосточном федеральном округе (согласно аналитическим данным средняя сумма кредита по программе «Дальневосточная ипотека» составляет 4,2 млн рублей).

Увеличение максимального размера кредита, по которому осуществляется возмещение недополученных доходов, повлечет за собой дополнительные расходы федерального бюджета. Кроме того, реализация предлагаемого изменения без одновременного увеличения жилого фонда может привести к повышению цен на жилье и не достигнет требуемого эффекта.

Необходимость более эффективного инструмента для улучшения демографической ситуации: предлагаем сделать дифференцированную ставку по ипотеке для семей с детьми – чем больше детей, тем меньше ставка.

В программу «Семейная ипотека» уже были внесены изменения, существенно расширившие ее охват (распространено действие на семьи, в которых в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г. родился первый и (или) последующие дети, а также на семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей, вне зависимости от даты их рождения; возможность приобретения готового жилья на вторичном рынке недвижимости гражданами, воспитывающими детей-инвалидов, в границах субъектов Российской Федерации, где отсутствует строительство первичного жилья).

При этом отмечаем, что снижение процентной ставки в рамках программы «Семейная ипотека» не повлечет существенного увеличения объема выдаваемых ипотечных кредитов и не окажет существенного влияния на стимулирование спроса на жилые помещения без одновременного снижения цен на первичном рынке жилья.

Фокус на улучшение жилищных условий в России: предлагаем ввести дисконт к ставке за большие метражи (например, -0,5 п.п. при покупке квартир метражом более 70 м²).

Приобретение жилых помещений большой площади потребует дополнительных расходов граждан и их более высоких доходов. При этом в складывающихся социально-экономических условиях граждане не могут возлагать дополнительные расходы на семейные бюджеты, поэтому при покупке квартир ориентируются на их стоимость, а также на размер ежемесячного платежа.

Снижение процентной ставки не повлечет существенного увеличения объема выдаваемых ипотечных кредитов и не окажет существенного влияния на стимулирование спроса на жилые помещения без одновременного снижения цен на первичном рынке жилья.