Директор Департамента финансовой политики Иван Чебесков рассказал журналу «Финансы» о мерах снижения финансовой нагрузки и льготных программах для граждан

«Кредитные каникулы»

В условиях пандемии особую остроту приобрел вопрос снижения финансовой нагрузки при обслуживании кредитов физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства.

В соответствии с поручениями Президента Российской Федерации нами проработан ряд мер, которые позволили избежать попадания граждан в трудные жизненные ситуации, связанные с невозможностью расплатиться по кредитным обязательствам. Одной из первых мер, связанных с распространением новой коронавирусной инфекции, была разработка закона о «кредитных каникулах». Также была принята программа, помогающая гражданам улучшить свои жилищные условия.

Федеральный закон о «кредитных каникулах» (№ 106-ФЗ) был принят в начале апреля текущего года. Он предусматривает право физических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) до 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о предоставлении «кредитных каникул» на срок, определенный заемщиком, но не превышающий 6 мес. Основанием для такого обращения служит снижение дохода на 30% и более за месяц, предшествующий дате обращения, по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 г.

В рамках постановления Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 предусмотрены следующие максимальные величины кредитов (займов):

– для кредитов физических лиц – 250 тыс. руб.;

– для кредитов ИП – 300 тыс. руб.;

– для кредитных карт – 100 тыс. руб.;

– для автокредитов – 600 тыс. руб.;

– для ипотечных кредитов – 2 млн руб.;

– для ипотечных кредитов (г. Москва) – 4,5 млн руб.;

– для ипотечных кредитов (Московская область, г. Санкт-Петербург, а также субъекты Российской Федерации, входящие в состав Дальневосточного федерального округа) – 3 млн руб.

С 20 марта по 17 июня 2020 г. в рамках Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ поступило 332 тыс. заявлений о предоставлении «кредитных каникул», из которых кредиторами удовлетворено 203 тыс.

Кроме того, банками в рамках собственных программ реструктуризации «кредитные каникулы» предоставлены более чем 1 000 тыс. заемщикам.

Для субъектов МСП единственным условием получения «кредитных каникул» является осуществление деятельности в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в результате распространения коронавирусной инфекции. Перечень таких отраслей утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434.

Отметим также, что в отношении субъектов МСП не распространяются установленные Правительством Российской Федерации ограничения максимального размера кредита. Таким образом, субъекты МСП, в том числе ИП, могут обратиться за «кредитными каникулами» без ограничений по размеру кредитных обязательств.

За период с 20 марта по 17 июня 2020 г. количество обращений субъектов МСП об изменении условий кредитных договоров, направленных в банки, составило 133,4 тыс., из которых одобрено 89,7 тыс. (72,3%). Еще 10 тыс. (около 7% от поступивших) обращений об изменении условий кредитных договоров находятся на рассмотрении.

Минфин России вместе с Банком России осуществляет постоянный мониторинг и контроль реализации федеральных льгот и мер поддержки. Вместе с Центральным банком Российской Федерации нам удалось урегулировать вопросы, связанные с кредитными историями граждан, которые обратились за «кредитными каникулами». Чтобы не допустить ухудшения кредитной истории, а также скоринговой оценки вероятности дефолта заемщика, регулятором были направлены информационные письма в кредитные организации и Национальное бюро кредитных историй с рекомендациями не учитывать «кредитные каникулы» в качестве ухудшающего фактора для заемщиков.

Ипотечные программы

На сегодняшний день Правительством Российской Федерации реализуется целый ряд программ, помогающих улучшить жилищные условия для наших граждан. Одна из них была принята в качестве меры поддержки в условиях пандемии. Для поддержки населения и жилищного строительства сейчас реализуется программа субсидирования ставок по ипотеке до уровня 6,5% годовых. Она имеет временные рамки: субсидии предоставляются на приобретение квартир в новостройках с 17 апреля по 1 ноября 2020 г. Максимальный размер кредита на первоначальном этапе составлял в целом по России 3 млн руб. Для г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 8 млн руб. Государственная поддержка предоставляется на весь срок кредита, а значит, граждане могут планировать свои будущие расходы, сопоставляя с доходами.

По поручению Президента Российской Федерации В.В. Путина увеличена максимальная сумма кредита до 6 млн руб. в целом по Российской Федерации и до 12 млн руб. – для г. Москвы, г. Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.

На реализацию программы в 2020 г. из резервного фонда Правительства Российской Федерации было выделено 6 млрд руб. Выдача первых кредитов началась 20 апреля 2020 г. На 15 июня 2020 г. уже выдано 40,2 тыс. кредитов на сумму 93,7 млрд руб. После анонсирования программы нами зафиксировано, что банки стали снижать ставки по льготным кредитам, а это, в свою очередь, оказало влияние на рынок и в целом на ставки вне льготных программ. Данное предложение стало одним из самых привлекательных на рынке.

Популярность программе также может добавить инициатива по снижению первоначального взноса по льготной ипотеке до 15% годовых. Данный проект постановления внесен нами в Правительство Российской Федерации еще в конце мая текущего года и направлен на реализацию перечня поручений Президента Российской Федерации. Документ предусматривает снижение первоначального взноса с 20 до 15% по ипотечным кредитам, предоставляемым в рамках программ «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Льготная ипотека под 6,5% годовых». С учетом практики реализации программы «Ипотека под 6,5% годовых» в проект постановления также включены отдельные положения, которые позволят упростить взаимодействие заемщиков, кредиторов и Акционерного общества «ДОМ. РФ», а также упростить процедуру получения льготного кредита.

Напомним также о действующей программе субсидирования процентной ставки до уровня 6% годовых на весь срок действия кредита для приобретения жилья в новостройке. Одним из ее условий является рождение второго ребенка или последующих детей с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. Программа с каждым годом набирает популярность у населения, поэтому цифры говорят сами за себя: на 1 июня 2020 г. выдано более 78 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 199 млрд руб. За время реализации программы из федерального бюджета выплачено субсидий на общую сумму 3,5 млрд руб., в том числе в 2020 г. – 2,1 млрд руб.

Кроме того, действуют «Дальневосточная ипотека» и «Сельская ипотека». «Дальневосточной ипотекой» предусматривается субсидирование процентной ставки до уровня 2% годовых по кредитам молодым семьям до 1 января 2025 г. Она распространяется на первичный рынок в Дальневосточном федеральном округе. Также можно воспользоваться программой при строительстве дома на участке, предоставленном в рамках «дальневосточного гектара». Из федерального бюджета предоставлены субсидии на сумму 65 млн руб. «Сельская ипотека» направлена на улучшение жилищных условий граждан, проживающих на сельских территориях; процентная ставка варьируется от 0,1 до 3% годовых. Сумма субсидий из федерального бюджета на ее реализацию составила 69 млн руб.

Большим подспорьем для многодетных семей стала программа по выплате 450 тыс. руб. семьям. Родители, у которых с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. родились третий или последующие дети, могут получить выплату из федерального бюджета в размере 450 тыс. руб. на погашение ипотеки. За все время действия программы выплаты составили 21,8 млрд руб., в том числе в 2020 г. – 18 млрд руб. По состоянию на 1 мая 2020 г. 49 тыс. семей получили выплату на погашение обязательств по ипотечным кредитам, в 2020 г. – 26 тыс. семей.

В условиях пандемии онлайн-сервисы приобрели первостепенное значение. Все помнят, что карантин подтолкнул рынок к проведению онлайн-сделок по оформлению ипотеки и приобретению жилья. В связи с этим нами начата разработка плана мероприятий по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий, которые предусматривают возможность дистанционного оказания кредитными организациями услуг, в том числе связанных с заключением ипотечных кредитов.